存款保险制度有哪些保障，“银行存款保险制度”是什么

首席投资官（评论员：和田玉）理解的“银行存款保险制度”是为在银行破产时，给老百姓的钱上一把“保险锁”，是一道重要的安全屏障存款保险制度有哪些保障。

中国银行业历史上并不是没有破产的银行，海南发展银行就是一个鲜活的例子，由于海发行倒闭的时候存款保险制度并未出台，现在二十年过去了很多储户的钱至今还未兑现至今也没有一个明确的说法。另外，中国的银行正在加速市场化，在存贷款利率的放开的同时，银行坐吃利差的政策优势将不复存在，经营不善只有死路一条。但是银行业又不同于一般行业，万一破产，千家万户会深受其害。在这样的背景下，存款保险制度应运而生。

存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。这一制度在2015年5月1日正式实施，最高偿付限额为人民币50万元。为什么把最高限额定为50万元呢？这是因为存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，制度设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，50万元是可以覆盖绝大多数公众存款人的。

超出50万元的部分怎么办呢？当银行出现被接管、被撤销或者破产的情况，首先会先动用存款保险基金，同时也会支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

民营银行里面的钱也是受到存款保险制度保障的，这是因为民营银行是吸收存款的银行业金融机构，《存款保险条例》保障的是就是银行业金融机构，所以民营银行里面的钱也是受到存款制度的保障。

《存款保险条例》第二条规定:

在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。而民营银行也是银行，虽然是属于民间资本控股的银行，但是它也是吸收存款的银行业金融机构，所以符合存款保险制度的保障。

那么说如何保障的呢？该条例规定了存款保险实行限额赔偿，目前最高赔偿金额是50万元，以后可能会增加，但是那就是以后的事情了，个人在一家银行里面的本息和最高赔偿50万元，换句话说，如果在50万元以下会给出全额的赔偿，如果在50万元以上，那么就给出50万的赔偿。

在民营银行存款多少才安全呢？民营银行最近非常火热，大家都看好它的存款利率，给出的利率也实在很高，比如某民营银行五年期的智能存款利率可以达到5.5%，秒杀四大银行的同类型的存款利率，但是既然存款金额在50万元以上不能全额赔偿，那么只能在民营银行存款低于50万元了，这样本金安全非常有保障，无论这家民营银行是否破产，储户在里面存入的本金都不会受到损失。

那么如果有50万元以上的存款，想全部都存入民营银行里面得到高额的利率，那么应该怎么办呢？

前面说的全额赔偿限制条件是针对一家银行，也就说如果你把50万元以上的存款分别存在不同的民营银行，那么这些本金都是有安全保障的，比如100万元到存款可以放在两个不同的民营银行，这样就可以做到既本金安全，收益率也高。

存款就是存款，保险就是保险，没有什么“银行保险类的存款”。

把保险等同于存款，是很大的误区。买保险相当于投资，而存款则属于储蓄。既然是投资，就不可能受到存款保险指制度的保障。银行卖保险，其承担的是中介的角色；而你去银行存款，银行则是债务人的角色。

存款保险制度保障的，仅仅限于银行类金融机构所吸收的存款。换句话说，就是银行作为负债吸收进来的一般性存款。

因此，这种所谓的“存款类保险”是无良销售人员杜撰出来的概念，目的就是混淆保险与存款的区别 ，以达到销售保险的作用。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

自2015年5月1日起施行《存款保险条例》。经反复测算后提出的，存款保护的最高限额是50万元人民币，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。存款保险条例保护的存款种类如下：

1、人民币存款个人存款

个人存款包括活期存款、定期存款、定活两边存款、个人通知存款、教育储蓄存款，其中定期存款包括整存整取、零存整取、整存零取和存款取息。

以上存款种类都受《存款保险条例保护》。

单位存款

单位存款包括单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、保证金存款。其中单位活期存款包括基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。

以上存款种类都受《存款保险条例保护》。

2、外币存款外币存款按照存款客户类型分类有外汇储蓄存款和单位外汇存款，两者都受《存款保险条例保护》。

3、大额存单《大额存单管理暂行办法》第二条规定，大额存单属于一般性存款，受《存款保险条例保护》，大额存单包括机构投资人和个人投资人。