顾敏，微众银行，小米银行，网商银行是未来的趋势吗

微众银行、网商银行、新网银行（小米是股东之一）作为国内排行前三的新型民营银行顾敏，也是纯互联网银行，确实表现亮眼。

但是他们代表了未来的银行发展趋势吗？传统大银行未来该怎么发展呢？其实都不是最终的未来，现在各类银行都在进步的路上探索，最终是成为一家“智慧银行”。

互联网银行表现优秀，业务突出，依托互联网代表着时代的先进性微众银行作为最早一家互联网银行，一直领先，各项指标一直表现优秀。

微众银行主营业务包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款，针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款的等方面。2018全年，微众银行营业收入为100亿元，较上年同期67.48亿元上涨48.6%；净利润为24.7亿元，2017年为14.5亿元，同比上涨70.85%。

网商银行依托阿里集团众多小企业用户，增长也很迅速

网商银行主要面向中小企业以及电商平台各类用户进行放款。2018年年度报告显示，网商银行营业收入为62.84亿元，同比增长46.96%；净利润为6.71亿元，同比增长66.09%。截至年末累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，户均余额2.6万元。信贷风险状况总体可控，年末不良贷款率1.3%。

新网银行虽然开业晚，但是互联网个人放款业务开展迅速，一年就扭亏为盈

新网银行是2017年筹备开业的，在2018全年营业收入13.35亿元，较上年大涨272.34%；净利润为3.68亿元，较上年增加5.38亿元，实现扭亏为盈。银行资产总额为361.57亿元，较上年末增长122%。个人客户已覆盖全国31个省市，客户总数1905万人，累计放款5733万笔，累计放款金额1601亿元。

这三家作为互联网银行代表，数据表现非常出色，如果按照此速度发展下去，未来将会替代传统银行的商业模式吗？

国外的互联网银行表现如何？表现良好但是主要服务个人和商户国外互联网银在千禧年时已经出现，主要服务个人和商户

AXOS Bank的前身是美国互联网银行。美国互联网银行成立于1999年，是美国联邦特许的，最古老的互联网银行之一。它提供了很丰富的个人和商户服务。

他们面向个人提供的服务主要有：存款、转账和个人贷款。

他们面向商户提供的服务主要有：支付结算、存款和金融顾问服务。

韩国新设立的互联网银行同我国的新型民营银行很像，那么发展如何？

韩国只有两家互联网银行，最大一家叫Kakao Bank。由韩国最大的互联网公司Kakao发起设立。

主要向个人提供金融服务，有储蓄、贷款和转账业务。

我们从中总结了下国外互联网银行的共性问题，主要是：

主要面向个人提供各项服务；

取款业务必须同其他银行合作，才能完成，自己不部署各类取款设备；

所有服务都是个人业务中最常见的各类业务，可以用科技系统代替人工完成。看完国外的互联网银行发展，我们再分析下国内的互联网银行的优劣势。

互联网银行的优劣势分析，可以看得未来银行业发展的重点方向 互联网银行和国内传统银行比较，互联网银行同样拥有银行的基本功能“存款、汇款和贷款”，但即使在此方面也是各有优劣势。

互联网银行的优势在于节约客户服务成本、面向无限广大客户、流程简单：

1、依托互联网技术，开户线上完成，简单快捷，可节省大量人工成本。

互联网银行没有线下网点，用户开户只需要在线上完成身份认证即可。

对于银行来说，去物理网点化和聘请网点服务人员，节省一笔巨大日常费用开支。

2、互联网没有边界，用户可以无限扩张，服务可下沉到任何区域。

例如这些银行一般同其股东互联网巨头合作，利用股东数亿开户，直接触达客户。

微众银行依靠腾讯微信、网商银行背靠支付宝，可以实时获取到用户的丰富的数据，从过去传统银行的只服务大客户，到现在服务到四五六线城市的小微企业或个人。

3、线上存款和贷款流程易懂、简单、快捷，适合小微企业和个人。

互联网银行可依托大数据，实时精准评估用户的信用，并快速审核用户的业务申请。

线上流程可以一部接一部，在系统都已经规划好，客户不断向前走，自然得到最后结果，客户易懂，简单，类似于自助式服务，互联网银行的贷款到账时间一般都是按分钟计的。

4、利用大数原理，量大之后，自然呈现低不良贷款率。

利用数据科技原理，只要不断灵活调整微指标，自然不良率会逐步下降。尤其是达到规模效应时。

前海微众银行2017年的贷款不良率为0.64%，网商银行的贷款不良率为1.23%，远低于行业内整体小微企业的贷款不良率2.75%。

互联网银行的劣势也是由于网络先天因素而来，无法克服，只能不断优化

1、存款客户直存低，放款规模受到先天约束，影响风险很大

按照监管政策规则，互联网银行智能开设二类户和三类户，二类户的资金只能从一类户转入，且非绑定一类户转入二类户，每日都有限额。

因为缺少营业网点，所以如果靠本行的直存客户，肯定是无法满足放贷需求的。

例如在微众银行中，负债中的63%来自于同业及其他金融机构存款，而客户存款只有7.2%。网商银行稍好，负债中51.86%来自于同业及其他金融机构存款，而客户存款达到了34.22%。

2、针对客户提供的服务品种少，不能提供综合服务，很难吸纳大企业客户

基本上，我们可以看出，互联网银行面对的客户都是小微企业或者个人，没有太多直接的大客户。

这些客户需要的服务单一，主要就是存款、结算、转账、和贷款，但是如果客户规模变大了，其实需要的综合的金融服务，例如供应链金融、保理等。在支付方面，银行还可提供如跨境支付、本外币支付等服务。

总结下，看到了互联网银行的优劣势，那么未来银行的趋势应该是如何？

个人业务互联网化，公司业务线上和线下化，是未来银行的趋势潮流从互联网银行的现状分析中，可以得出，未来个人业务可以全面线上化

其实这已经开始了，招商银行5.0版本，微信合作工商银行等等，都可以将个人业务线上化，减少去柜台或者不要再去柜台。互联网银行良好的尝试，这一切的改变太有可能发生了，而且转换速度越来越快。

存款业务、支付业务，现在大部分传统银行都通过电子银行来不断推进。理财业务是通过直销银行在推进，但是还是不如互联网银行整体一体化操作更高效率。

通过将个人业务互联网化，其实基本上可以实现个人业务的大多数需求。

线下营业网点还必须有合理保留数量，否则对于存款吸收影响太大。

互联网银行就是缺少存款根基，在其发展越来越快的步伐中，这成了致命的威胁。

如何吸存？没有线下网点，不能直接吸存，只能合作吸存，而且受到其他行一类户支付限额的约束，这就卡住了发展的喉咙。

大公司业务还得靠网点和柜台来服务，互联网银行替代不了此项功能

虽然互联网银行业绩不错，不良率低，但是规模相对于传统银行，其实影响还是太小。为什么，因为传统银行有公司业务，单笔规模大，收益高。

公司业务需要综合服务，个性化服务，这是互联网银行现在无法从线上流程和远端服务中满足的，所以想去做公司业务也做不了。

传统银行的个人业务互联网化，互联网银行的公司业务线下化，双方融合，未来银行的发展趋势

未来，传统银行会将个人业务和小微业务逐步互联网化，通过直销银行或者电子银行单独提供给个人客户或者小微企业主（在银行内部，这其实也算个人）。

互联网银行会争取线下柜台网点，开展公司业务，将公司业务中的简单流程逐步改造为互联网服务，将自己的竞争延伸到公司业务中。

传统银行和互联网银行未来不会相互对立，只会不断融合，互相学习，但是唯一不会改变的：就是银行服务客户的互联网化会不断进步，未来我们将越来越难在大街上看到这么多银行网点。

最终的融合，会变成一个名词：“智慧银行”将是两者进步的最终结果。

一起学习下智慧银行的目标：客户（包括企业和个人）可以充分体验金融科技带来的变化。通过人脸识别，可享受由大数据和智能AI分析量身定制的产品组合推荐；可使用财富计算器，自主选择产品组合；可根据买房、买车、留学等个性需求，以游戏的方式体验丰富的定制场景。