存钱需要注意什么事项，银行是怎样为储户做好保密工作的，家庭储蓄应注意哪些重要事项

为储户做好保密工作是银行应尽的义务。“存款自愿存钱需要注意什么事项，取款自由，存款有息，为储户保密”是银行办理业务时的基本准则。为了履行保密义务，银行还真是做了不少功课。

一是银行要把储户提供的个人信息保护好。客户到银行办理业务时，由于现在实名制和反洗钱规章制度的需要，必须要实名开户，银行需要客户提供姓名、身份证号码、联系地址、电话等个人身份相关的信息。银行只限于自己使用和保存这些信息，不能把它们泄露出去。

二是储户到银行办理业务的信息。例如，储户在这家银行存取资金的时间，金额等交易相关情况。都不可以向别人透露。

三是银行要为储户提供安全的业务办理环境。为了防止储户交易信息不被泄露，银行在柜台前面设置了一米线，为的是不让别人偷看到交易情况；以前是不是有银行大声地和客户核对存取款金额、身份证号码这些信息？现在基本上不这样了，显示在屏幕上，储户自己看到就行。在自助机具上张贴注意安全的告示等等，以保证储户在办理业务时有一个安全可靠的环境。

四是他人无权查询储户的存款。除公检法等机关由于工作需要，在履行一定手续后查询储户的存款外，其他人一律不能查询。就算是自己家人也不可以。

银行做了这些功课，家庭在储蓄的时候应该注意些什么呢？

一是设置的密码不要过于简单，你认为好记的，别人破译也不会难。

二是要保管好自己的卡、折、密码和身份证。卡、折不要和身份证放在一起，密码不要告诉任何人。

三是关联有手机银行的，验证码不能提供给别人。不要随便点开不明链接，防止电信诈骗。

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结构性存款听起来好像是银行存款，实际上并不是，存款最大的特点是安全，但结构性存款并不安全。所以你可以把结构性存款理解成理财，不过理解成保本的投资产品可能更合适。

不过既然靠了点“存款”的边，也不能风险太高嘛。所以与其他投资性产品不同，结构性存款是可以保证本金安全的，但收益无法保证。

结构性存款听名字感觉很复杂、很高大上，把很多人绕迷糊了，所以我们先来简单了解一下什么是结构性存款。 我就不从学术概念上讲了，直接说一些大家听得懂的话。我们存款或者理财一般都会有一个收益预期，以三年期定期存款为例，现在央行标准利率是2.75%，也就是说，存1万块钱，三年以后可以拿到275元x3年825元利息。大家都觉得存款利息低对吧？但又不愿意放弃存款的安全性。所以银行就想了一个办法，比如你不是存了1万元么，现在不存1万了，而是存9800元，把剩下的200元拿出来投资其他风险和收益更高的产品。因为有了9800的存款，最终到期后本息合计可以拿到1万，这样至少可以保证本金不受损失。但这200块钱的投资就不好说了，如果收益好，比如投资回报有100%，那你就能拿到10400元，投资回报比存银行划算多了。不过相反，如果投资收益不好甚至亏钱了，比如亏了50%，那你能拿到手的就只有10100元，收益还不及定期存款。

这就是结构性存款。

当然，从你的存款里拿出多少钱用于高风险投资肯定是经过测算的，能够保证你的本金安全，但收益就真的不好说的，可能高于银行定期存款，也可能低于。

一 、万能账户是什么？

万能账户不等于万能险，两者是不一样的概念，很多人容易混淆。

万能账户：只是一个存钱的账户。通俗点去理解就是跟银行的活期账户类似，有钱就往里面存，没有钱，就从里面取，存取灵活。完善了保单中的资金取不出来的弊端。

在目前市面上所销售的年金产品中，所附加的万能账户是免费开通的，存取资金都无需扣除书续费，而里面的钱是我们保单中的生存金直接进入到这个账户中去滚利息，同时我们也可以随时存钱进去万能账户中滚存利息，这种操作就等于是余额宝，简单方便。

万能险：这个是一个险种，它包含了保障与投资两大功能，与传统寿险一样除了有身故保障外，它还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金业绩挂钩。因此可以理解为万能“寿险”。它的保障并不是固定的，是会根据投资所得，若投资失利，则会出现负值的情况。

万能险除了有保障的费用，还有各种的初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。

在2014年9月5日，受到珠江人寿、国华人寿、弘康人寿网销的影响，万能险已经被叫停，所以这几年很少出现万能险的踪影。

所以大家不要再被万能两字所混淆了，一个是险种，另外一个只是账户。

二 、万能账户的运作

目前市面上的年金产品附加万能账户的运作流程大致如此。 可以清楚地看到，万能账户仅仅是一个用于二次增值的账户，它会有一个保底的利率，保底以上的是不确定的，而这个保底的利率是会写进合同里，按照日计息月结算或者日计息日结算的方式对万能账户中的资金进行复利的增值。其年化收益高达4.5%--5.6%，而在2016年天安和华夏的结算利率高达7.2%和6.8%，可见他们的投资能力还是很强的。

三 、万能账户的用途

说了这么多，这个才是文章的主题。 万能账户在一份年金保单中所扮演的角色是什么呢？其实很简单就是现金管理。年金险的“收益”是很多人都看不上的，加了万能账户后，整体的收益就有了一个质的提升，并且对于普通投资者而言，更是起到了转移亏损和负利率的风险。

回顾一下历史，往前看10年，相信会有朋友经历过1997年的亚洲经济危机，当时整个世界的经济都处于混乱状态，股市一路狂泄。我国央行也实行了降息的政策，从10.98%一路狂降至1.6%；而那个时候有几家保险公司推出了保底利率在9%左右的产品，都让很多人看不上，宁愿把资金存到银行。直到后来保险公司发现过高的利率在以后的兑现上会出问题，不断地劝退很多保单。如果那个时候坚持没有退保单的朋友，那么你就赚到了，因为保险合同是白纸黑字写清楚的，并且所保障的权益是一辈子的事情，所以在如今利率走低的情况下，你依然可以享受着有9%的利率收益。

10年前的故事都应该让我们有所警惕，同样是风险利率下行周期，面对有3.5%这样一个保底复利的回报账户，我们不应该再错过。

四 、3.5%的保底万能账户

目前所有在售的年金产品中，华夏的如意来是明确写着有3.5%的保底利率，其它产品都低于3.5%。

有万能账户与没有万能账户的收益区别：

同样投入一样的本金，被保险人不选择每年领取生存金，在被保险人60岁的时候，没有万能账户的保单中，累积的生存金仅有80多万本金都还没回，还不如不存。在有万能账户的保单中，即使是在保底的利率，所累积的资本也有120多万了（目前结算是5.6%左右），若一直保持在5%左右的复利，那么这一份保单的收益就十分乐观了。

在不做追加的情况下，只是把生存金放到万能账户中复利滚存：