11家上市银行按揭贷款踩红线，商业银行不良贷款的现状是什么？

作为在国内不良行业的收购处置一线混迹四年多的人11家上市银行按揭贷款踩红线，简单给你介绍一下这个行业。

商业银行不良贷款是指商业银行贷款五级分类中的后三类贷款，即可疑、次级、损失类贷款，统称为不良贷款。根据银监行业数据，最新的国内商业银行不良贷款率约为1.8%，不良贷款余额约为1.93万亿。这个不良率已经是属于较高水平，因为根据国际商业银行的业务标准，巴塞尔协议约定的商业银行不良贷款率红线在2%。国内的商业银行不良贷款从2014年开始基本上是年年攀升，这个1.8%的数字估计也是做出来的。业内公认的商业银行真实不良在5%以上。

忘掉之前公布的银行业不良1.93万亿来算个全国账，不考虑这一整年从上到下去杠杆的影响，沿用去杠杆前的数据，全中国各类金融机构的信贷总规模大约为230万亿，某股份制商业银行今年内部披露的数据，大约3000亿“问题资产”（虽然正常付息，但所处的行业在国内已属过剩，企业基本失去了还本能力），其信贷规模约7万亿，“问题资产率”大约为4.2%，股份制银行的风险偏好和客户质量基本处于国有四大行和地方城商行农商行之间，虽然不太准确，但我们暂且把这个中位数看做全国银行业的“真实不良率”，那么这样算来，230万亿中，“真实不良”是远超过2%不良率红线的。

当然，上面的核算显然过于乐观了，我们是用90万亿商业银行信贷的“真实不良率”来模拟了整个金融体系的不良率，而事实上，信托、券商等各类资管组成的影子银行，其客户违约风险和资产风险的平均水平是数倍于银行的，这也就是为什么业内所认为的真实不良率在5%-10%之间。更悲观的15%以上不良率的支持者则是考虑了国内嵌套成风的金融套路，底层资产就那么些，层层加码的后果无异于自垒多米诺。即使按照10%去看这个行业，整个金融体系内的不良贷款就高达20万亿以上，不论从哪个角度，都是一颗不好排的大地雷。毕竟，我们的商业银行一年的净利润也就只有1.7万亿。哪怕放弃贡献GDP，也得至少干上十年。

综上看，不良贷款行业的收购处置作为逆周期行业在未来几年算的上是蓝海行业了。同时也符合国家逆周期调整的政策方向。

第一，房价不会跌。第二，银行会损失大量本来可以赚取的利息收益。

房地产并不是暴利行业，开发商也不是房价推手他们只是按照市场规则行动的商人。在房地产这个竞争激烈的市场里，开发商们要和同行竞争，要和zf博弈，他们的利润，比不上卖地的人。

银行贷款是开发商的重要资金来源之一，但除此以外，成熟的开发商，还有很多其他融资渠道，比如定向增发股票、发行债券、打包成理财产品或海外募资等。

一些体量庞大、实力雄厚的开发商，还可以通过占用供应商大量货款，设置超长账期，来填补自己的现金流。

据我所知，前段时间风头正劲，被人誉为财技超群的地产老板，更加厉害：谁想拿他的装修订单，要借款给他，然后按借款金额匹配相应的订单金额，而且付款账期长达一年之久，搞钱能力令人叹为观止。

对于个人来说，贷款的放缓，大幅增加了普通人购房的交易成本从市场角度来说，这些举措会冻结交易，压抑需求，让真正想买房的人，买不到房。让想卖房的人，卖不出去。

供给和需求两端同时减少，房价波动自然相对停滞，既不会大涨，也不会大跌，只会跟物价指数波动持平。

对银行来说，损失的是大量的利息 我国银行贷款，极为保守。做一个贷款，审核来审核去，资产抵押，担保公司，代为支付，一个都不能少。宁肯少贷不贷，也不能增加呆账坏账。

房地产行业，本来是极好的客户之一。不仅需要的资金量庞大，而且还款保障充分，是稳赚不赔的好买卖。

就算房价跌了，出现部分断供，也不妨碍银行锁定个人，继续追债。

如果不改变高价卖地的商业模式，不改变房产交易的底层逻辑，仅仅单纯减少交易中的润滑剂的话，只会让整个交易过程晦涩不堪，让买卖双方痛苦难耐。

我是草根创业老油条，连续创业者，行业老司机。分享创业案例复盘、科技财经观察、个人能力提升。日积跬步，成就自我。