金融机构智能化十年：技术性、销售市场与管控的交错博奕

金融机构智能化十年：技术性、销售市场与管控的交错博奕 证券日报新闻记者 田牧

2012年8月的一天，中国金融界的专家教授们于北京聚在一起讨论一个话题讨论：网络金融方式与将来金融行业发展趋势。

那时候P2P领域正迅速发展，手机支付已经发生。曾组织筹建了银联商务的万建华在现场探讨中提问：大数据技术和平台经济更改现代商业文明行为的与此同时，事实上已经在更改金融信息服务的商业运营模式，将来的金融业浪潮谁来核心？

讨论会完毕10个月后，支付宝余额宝问世。社会舆论将此视作搅拌金融体系的鲢鱼，陆续称赞。受影响较大的商业银行却把它当作“门口的野蛮人”，以抵挡之姿相对性。

伴随着新技术持续演变，万建华的提出问题回答好像更加清楚，把握了新工艺的互联网大佬们变成悬在商业银行头上的达摩克里斯之刃。十年来，悬着的剑一度就需要落下来，但最后的结论让金融家们松了一口气。

P2P在今天已变成历史时间，余额宝利率小于金融机构冲到热搜榜。互联网大佬们未能替代金融机构，就连当初喊出“更改金融机构”的人也退出了群众视线。对很多互联网金融从业人员而言，以往的十年好像黄粱一梦；在金融机构人来看，又似虚惊一场。

怎么会那样？

当新势力们以新技术为矛用意改变传统金融行业时，他们的敌人并不仅有金融机构。在强监督的金融行业，政府机构根据强大的有形化之手也在巨大地危害着领域迈向，这也是一场三方博奕的手机游戏。

冲击性

2013年是这一场博奕的开始。

这一年，我国手机用户量提升5亿；第五届双十一成交额超350亿人民币；《大数据时代》变成畅销书籍。他们以信息化时代“水电费”的人物角色构建了互联网经济的基础设施建设，也产生了金融机构企业战略转型的路基。

2013年也是我国网络金融年间：支付宝余额宝在当初6月发布；P2P服务平台进到爆发期。2014年两会召开上，网络金融被载入《政府工作报告》。在其中支付宝余额宝对金融机构的影响较大。

因操控灵便，年利率又远超金融机构同期储蓄，支付宝余额宝迅速将经营规模达到了销售市场第一，客户以一定计。这种大多数从存款中流入支付宝余额宝及相近设备的资产，经营规模在一两年时长里就达到千余亿人民币。财新曾报导，2014年始初，存款经营规模以日均千亿元级缩降，支付宝余额宝却以每分300万的速率提高。为狙击支付宝余额宝，很多金融机构迫不得已将储蓄利率上浮封顶，更有金融机构立即限定顾客转为支付宝钱包的额度。

金融机构根据存贷款两边利差挣钱。但支付宝余额宝的产生立即造成储蓄存款流失，年利率上升，这让商业银行遭遇极大危害，促使许多来源于金融机构的响声号召依法取缔这产品。